Страхование как сфера услуг существует в мире давно, но в Украине страхование имеет свои особенности. В данной статье пойдет речь именно о получении страхового возмещения от украинских страховых компаний.

Название фирм не называю, чтобы уберечь себя от исков о защите деловой репутации.

Статья написана на основе личного опыта и надеюсь поможет юристам и застрахованным лицам (страхователям) получить страховое возмещение.

Начальную стадию страхования, а именно заключение договора о страховании пропускаю.

Скажу только, что это тот момент, когда Вы попались.

В договорах о страховании всегда есть пункт о том, что вы ознакомлены с правилами страхования, но страховые компании никогда на данном этапе не предоставляют правила страхования для ознакомления.

Да и после заключения договора получить правила страхования от страховщика крайне сложно.

В договорах о страховании (о жизни, имущества, ответственности), а вернее в правилах о страховании все страховые компании прописывают условия, которые позволят отказать Вам (конечно не письменно) в получении страхового возмещения.

Приведу пример.

В договоре о страховании жизни был пункт о том, что страховое возмещение не выплачивается, если страховой случай был причинен отравлением какими-либо газами, независимо от способа проникновения в организм.

Спросил страхового агента, слышал ли он об угарном газе и что большинство смертей при пожаре не от огня, а именно от угарного газа.

Данный пункт рассматриваю как способ ухода от выплаты страхового возмещения.

Если это не так, то в договоре мы данный пункт разъясним.

Больше данного страхового агента не видел.

В правилах всегда завуалировано возложение ответственности за наступление страхового случая на Вас – страхователя, как правило, в форме неосторожного поведения.

Следующая стадия самая ответственная – наступление страхового случая.

Об элементарном – о необходимости сообщения в страховую компанию о данном факте в установленный срок говорить нет смысла, это понятно всем.

На этой стадии важно не поддаться на уговоры представителей страховой компании и не написать в заявлении предполагаемую причину страхового случая, которую они Вам скажут.

С их слов якобы для того, чтобы Вы 100% получили страховое возмещение.

Это не так. Вас обманывают.

В данной графе следует указать, что причина будет установлена компетентным государственным органом (соответствует законодательству Украины).

Для защиты на данной стадии юридическим лицам необходимо провести служебное расследование и составить внутренний акт о его результатах.

Необходимо обязательно отобрать объяснительные от сотрудников – очевидцев (что они видели, были ли посторонние на территории и в помещении, что происходило на приграничной территории в до, в момент и после события, были ли закрыты помещения, условия хранения материалов, какие были погодные условия), а также ИТР (инженерно-технических работников) о предполагаемой причине происшествия.

Все люди смертны и может получиться так, что будет судебный процесс со страховой компанией, а человека не будет в живых, но его письменные показания у Вас будут.

Заключительная стадия – томительное ожидание страховой выплаты от страховой компании.

По законодательству Украины и по вашему договору о страховании (правила страхования) выплата осуществляется на основании страхового акта, который составляется страховой компанией.

Срок составления страхового акта законодательством Украины не установлен.

В правилах страхования обычно указано, что данный акт составляется в течение 30-ти дней с момента предоставления всех документов страхователем, а если возбуждено уголовное дело, то после вынесения соответствующего решения органом расследования.

Если ущерб крупный, а это как правило всегда так, то возбуждается уголовное дело.

На арену выходит новая процессуальная фигура - следователь, который не спешит с вынесением так нужного Вам решения.

Данный процесс очень длинный по времени и как правило занимает свыше 6-ти месяцев и это при отсутствии лица.

На что уходит столько времени - допросы свидетелей, а потом назначение и проведение всевозможных экспертиз.

Следователю наплевать на Ваше желание получить страховое возмещение.

У него есть три варианта принятия решения:

• направить уголовное дело вместе с обвинительным заключением (но нужен обвиняемый и следователь будет искать его именно в Вашей компании), рекомендую в отношениях со следователем занять позицию защитного содействия:

- документы предоставлять только по запросам;

- документы фильтровать по содержанию;

- необходимо присутствовать при допросах очевидцев- работников Вашей компании, которых обязательно предупредить – Вы как юрист нужны им для юридической помощи. Это необходимо для того, чтобы Вас не выставили за дверь.

• закрыть уголовное дело – это фантастика, в моей практике всего один такой случай.

Почему фантастика?

Потому, что прекращение производства по уголовному делу просто так не пропустит начальник следственного отдела, ну и прокурор (его мысль следак что-то поимел, но не делится);

• приостановить уголовное дело, т.е. выполнены все следственные действия, но лицо совершившее преступление не установлено.

Данное решение вполне устроит Вас, но не страховую компанию.

Итак выберем наиболее реальное решение – приостановление производства по уголовному делу.

Вы окрылены и несете постановление следователя в страховую компанию (желательно с подтверждением получения).

Вы спрашиваете так, когда выплата?

А вам в ответ улыбаясь – рассмотрим.

Ждете, а реакция страховой – ноль.

Для ускорения решения вопроса необходимо письменно обратиться в центральный офис страховой компании.

После этого Вас пригласят в филиал и при Вас будут анализировать содержание постановления следователя о приостановлении производства по уголовному делу.

Помните, что следователи в основном загружены работой и поэтому просто переносят фабулу из постановления о возбуждении уголовного дела в фабулу постановления приостановлении производства по уголовному делу.

Отсюда неоднозначность выводов.

Как правило представители страховой компании говорят:

«Смотрите событие произошло на вашей территории (помещении)».

Так же у них будут предварительные материалы о предполагаемой причине (помните Ваше заявление?).

«Вы сами указали данную причину наступления страхового случая».

Будут давить на вашу «неосторожность» как причину страхового случая.

Покажут Вам соответствующий пункт правил страхования.

Затем ввиду всего перечисленного предложат снизить размер возмещения наполовину.

В данной ситуации надо понимать, что это стандартный прием страховой компании.

Вам необходимо напомнить им содержание п.1 ч.1 ст. 991 Гражданского кодекса Украины, страховщик имеет право отказаться от страховой выплаты в случае умышленных действий страхователя направленных на наступление страхового случая.

Согласно ч.2. ст. 991 Гражданского кодекса Украины основания для отказа осуществления страховой выплаты не могут противоречить закону, т.е. пункт правил на которые ссылается страховая компания юридически ничтожен.